5年前，国内首个村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行(以下简称惠民村镇银行)就诞生在此地。作为一种新的金融机构形态，它就像一尾鲶鱼，甫一问世便在当地金融市场上泛起涟漪。
5年间，惠民村镇银行是否经受住了市场的考验？它在农村金融改革中做了哪些有益的探索？它的发展历程能否对当今的金融改革提供一些启示？它今后的路又在何方？
中国首个村镇银行刚刚过完5岁生日，恰逢拿到“驾照”的温州金融改革再出发之际，《每日经济新闻》记者赶赴这个身处我国西南地区、人口超百万的县城——仪陇，探寻国内首个村镇银行的成长之路。
“2007年，我们银行刚开业那一年，亏损了20万元，到2011年，我们银行盈利3863万元。2007年底，银行总资产仅为1500万元，而到了2011年，总资产近12亿元。”四川仪陇惠民村镇银行行长李川对《每日经济新闻》记者说。
2007年，惠民村镇银行成立之初，注册资本金为200万元，此后增资扩股到3000万元。
“我们今年还准备增资扩股。目前，有许多单位抛来了橄榄枝。”李川称，目前惠民村镇银行有5个营业网点，今年一年内准备再开设4个营业网点。
眼下，惠民村镇银行正谋求升格为市级金融机构，这意味着惠民村镇银行或将走出仪陇一地。
农村金融破冰
用“锣鼓喧天、鞭炮齐鸣、人山人海”来形容惠民村镇银行开业时的场面绝不为过。“2007年3月1日上午，四川仪陇金城镇建设南路的交通几乎瘫痪，包括时任银监会副主席唐双宁在内的1000多名来宾涌到了这条不到4米宽的老街上。在持续了十几分钟的鞭炮声中，中国首家村镇银行——四川仪陇惠民村镇银行——诞生了。”有媒体这样描述惠民村镇银行开业时的场景。
唐双宁在开业仪式上表示，村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型农村金融机构的出现，必将激活农村金融市场，带来新的竞争、新的活力和新的商机。他将新型农村金融机构的作用比喻为 “汤水效应”——就好比一桶开水，加些盐、油、青菜和海米，就成了美味的鲜汤，虽然其主体仍然是水，但新的成分会使这一桶水出现质的变化。
2006年12月，针对银行网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分的我国农村金融现状，中国银监会调整和放宽农村地区银行业金融机构准入政策，首批选择在四川、内蒙古等6省(区)进行村镇银行等三类新型农村金融机构试点，掀开了中国农村金融史上的新一页。四川仪陇惠民村镇银行正是政策出台后的第一个幸运儿。
惠民村镇银行由南充市商业银行发起，四川明宇集团、四川海山国际贸易有限公司、西藏珠峰伟业集团、南充康达汽配集团有限公司、南充联银实业有限责任公司共同出资组建，其中南充市商业银行占50%的股份，其他5家企业各占10%股份。
与城市金融的批量化经营不同，农村地区的金融需求更加复杂，同时由于存在抵押物缺失等方面的问题，使得农村金融成本更高，风险也较高。公开报道显示，目前在农村地区，金融机构仍然是“抓大放小”，农业银行(2.73,-0.01,-0.36%)、农商行和农村信用社基本上还是以满足政府贷款以及大型涉农企业贷款需求为主，一些新兴农村经济主体的贷款需求无法得到满足，村镇银行的出现恰好填补了这一金融供给上的空白。
这5年间，村镇银行已在各地生根开花，成为新型农村金融机构的主力。据银监会提供的数据显示，截至2011年5月末，全国共组建村镇银行536家，其中开业440家，筹建96家。目前，已开业村镇银行总体运营健康平稳，风险处于可控范围。截至2011年5月末，资产总额1492.6亿元，其中贷款余额870.5亿元；负债总额1217.9亿元，存款余额1006.7亿元；所有者权益274.7亿元，其中实收资本260.2亿元。
5年内总资产增77倍
营业面积只有30多平方米，营业柜台总共只有两个，工作人员全算起来也只有10名，注册资本金刚好200万元……与其他银行相比，成立之初的惠民村镇银行的家底看起来有些寒酸。
如今的惠民村镇银行又是怎样的一副光景呢？
“我行现有5个营业网点，50名员工。”李川表示，今年内还将再新开设4个网点，在6月份就有两个网点开业。
散落在互联网上的招聘信息显示，惠民村镇银行还在不断招兵买马。
“单单去年，我们就一次性招聘了30多名员工，主要招的仪陇籍大学毕业生。我们看重员工的本土化。”李川表示。
李川向《每日经济新闻》记者提供的一份《四川仪陇惠民村镇银行发展情况汇报》显示，自成立以来，累计向仪陇县范围内的农户、个体工商户、村镇居民、小微农业企业、农村专业经济合作组织发放贷款12.17亿元，累计户数12782户，户均贷款额9.52万，累计发放贷款14264笔，平均每笔贷款额8.53万元。
材料还显示，惠民村镇银行2007年末总资产0.15亿元，实现利润-20万元；2008年总资产0.77亿元，实现利润31万元；2009年末总资产2.28亿元，实现利润346万元；2010年末总资产4.7亿元，实现利润1352万元。截至2011年12月31日，总资产已达11.5亿元，比年初增长145.9%；各项存款余额10.25亿元，比年初增长142.30%，各项贷款余额4.9亿元，比年初增长67.25%；不良率0.11%；实现利润3836万元，比上年增长283.72%；资本充足率22.25%；拨备覆盖率1380.36%。
惠民村镇银行的总资产，在不足5年的时间里，总资产有近77倍的增长，而与2008年相比，去年的利润增长了100多倍。
尽管纵向比较惠民村镇银行的业绩有了大幅提升，但是若与当地其他银行相比，规模上还是有较大差距。
新模式探索
作为一种新的金融机构形态，面对农村的广阔市场，村镇银行每一步都走得很小心，也走得颇为艰辛。
如何把服务网络延伸到最底层的乡村中去，是新成立的村镇银行亟需解决的问题。
“农村金融合作代理组织的运作模式，在一定程度上解决了这个难题。”李川表示，代理人员一般是任职多年的乡干部或德高望重的当地人，在其夫妻双方都同意的前提下，代理人和银行签订协议。
李川称，代理人员本身熟悉当地存、贷款客户的基本情况，如信用状况、生产经营状况、家庭还款能力等。不过，代理人员不能沾手客户的现金。
2008年开始，仪陇惠民村镇银行陆续与25个乡的农村金融合作代理组织人员签订合同，截至目前，该行已经有代理组织人员66名。年过5旬的钟仕生是新政镇一个村子的党支部书记，从当村主任算起，他已经在该村任村干部30多年了，在村民中颇有威望。从2008年12月开始，钟仕生与惠民村镇银行签订了代理合同。钟仕生对记者说，他为惠民银行推荐的存、贷款已经超千万元了。
“我们比银行更了解每家每户村民的经济状况。例如，我们村里每家的年收入大约有多少，贷款有什么用途，这家人在村里的口碑怎么样，我都很清楚。”钟仕生对 《每日经济新闻》记者表示，他在银行与农户之间起了一个桥梁的作用。
“我们村的村民贷款，有的是买工程车做沙石生意，有的用来养兔，主要是用来做生意了。”钟仕生说，作为代理人员，他会为每笔自己引荐的贷款作担保。
相关报道显示，这些代理人员会被要求在银行存入一定数额的保证金，仪陇惠民村镇银行给予一定的放大倍数用作其推荐贷款的担保资金，一段时期之后，这些代理人员会根据业绩领到一定数额的奖金。
钟仕生称，能领到奖金是他做代理人员的最大动力。
惠民村镇银行提供的一份材料显示，目前为止，这些代理人员已经推荐客户730户，存款金额6000余万元；推荐贷款客户1846户，金额约8540万元。代理业务已占该行传统农村业务的73%。
“我推荐的客户中到目前为止还没有出现过逾期的情况，更没有不良贷款。”钟仕生说。
惠民银行客户经理赵国成透露，这些代理人员每年都有一定的保底任务量。
赵国成表示，代理人员推荐的贷款业务是否发放，是由该行客户经理双人实地调查后决定，并实行面谈面签和代理人员提供担保，强化代理人员对贷款的贷后管理，从而降低了代理人员的操作风险和客户的信用风险。
“农村金融合作代理组织这种模式在很大程度上解决了银行与客户之间信息不对称的问题。”长期关注金融改革的西南财经大学副教授周雪飞博士5月6日在接受《每日经济新闻》记者采访时表示，村镇银行要想取得健康的发展，必须注重金融产品与服务的设计与创新。
此外，记者注意到，惠民村镇银行“专业农户+企业+银行”的贷款模式在当地颇受欢迎。
仪陇县是全国养兔第一大县。哈哥兔业是仪陇当地一家龙头企业，该企业于2009年春节前向惠民村镇银行提出了50万元贷款申请，用于收购农户的商品兔。最终，银行采用了“专业农户+企业+银行”的贷款模式，即由专业收购肉兔的农户组成联保小组向银行申请贷款，并增加哈哥兔业为联保小组保证担保，贷款资金用于收购农户的肉兔，并按一定比例赊销给哈哥兔业。哈哥兔业对专业农户实行一定比例的贷款利息补贴，并在收购价上给予优惠。
这样的贷款模式对企业而言，需要付出成本，承担一定的风险，却能缓解资金压力；对专业收购肉兔的农户而言，虽然贷了款，但是通过企业的贴息与收购价的提高，提高了收入，与企业共担风险；对养殖户而言，出栏的肉兔不会因收购企业资金紧张而滞销；对银行而言，则将鸡蛋放在了多个篮子里，降低了风险。
村镇银行的鲶鱼效应
“村镇银行的出现产生了一种鲶鱼效应，它激活了农村金融市场的一潭死水。”周雪飞称，此前，大中型金融机构主要把目光投向城市，它们把从农村吸收到的存款基本上也转移到了城市，这就产生了一种“虹吸效应”，造成农村地区金融服务的数量、质量和水平与城镇相比，差距越来越大。目前，城市与农村的金融资源配置不均衡。
周雪飞称，村镇银行的出现打破了在农村金融市场上农村信用社一统天下的局面。
5年前，村镇银行开业时，四川银监局一位人士在接受媒体采访时亦表示，村镇银行的最重要目的就是打破农信社在农村金融市场上的垄断地位。
位于仪陇县宏德大道上的惠民村镇银行宏德支行，隔壁就是农村信用社，斜对面是农业银行。这三家机构在这条路上“三足鼎立”。5月4日上午，记者走访并对比了这三家营业网点。从营业厅面积来看，农信社最大最气派。上午11时左右，在农信社和惠民村镇银行办业务的人数差不多，都是十几个人。
记者注意到，在惠民村镇银行资料架上，摆放着一些其发起行南充商业银行的业务宣传材料。李川说，惠民村镇银行在自身发展的同时，也拓展发起行的业务。
“自从惠民村镇银行开业以后，农村信用社的服务态度和办事效率比以前有了很大的提高。”仪陇当地多位人士向《每日经济新闻》记者表示。
钟仕生透露，现在农村信用社也在各个村子里招代理人员。
“目前村镇银行的规模并不大，但其进入当地市场也让我们这些大型银行意识到了危机。”仪陇当地一位银行业人士向记者表示。村镇银行的进入给同行业造成了“鲶鱼效应”，使得过去对农村地区不够重视的银行重新开始审视这个市场。
李川也不讳言，村镇银行业务的扩张确实给竞争对手带来了危机感。
困局待解
“拉存款比较难，这是村镇银行遇到的最大瓶颈。”李川坦言，作为国内首家村镇银行，仪陇惠民村镇银行“走得很艰辛”。
李川表示，村镇银行属于新生事物，成立时间短、网点少、社会公信力和认知度还在积累中。“村镇银行刚开业时，很多老百姓都不敢把钱存在里面。”钟仕生表示，现在他们慢慢打消了顾虑。
“村镇银行位于农村地区，与城市相比，这些地区受地域自然条件和发展程度等限制，居民收入水平不高，农民的资金有限，这在一定程度上制约了村镇银行存款数额的增长。”周雪飞称，村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度还有较大的差距，有些农村居民不愿甚至害怕到村镇银行存款，也就可以理解了。
周雪飞还表示，村镇银行信贷所支持的“三农”，受自然灾害和市场风险的影响比较大。如果农业保险体系不健全，村镇银行的信贷资金存在较大的风险隐患。
国务院发展研究中心金融研究所副所长、中国银行(3.06,-0.01,-0.33%)业协会首席经济学家巴曙松(微博)曾在去年1月撰文表达了类似观点。文章称，在大多数农村地区，小农经济是农村经济的主体，农户生产比较分散，抗风险能力也较低，持续发展能力不高，而且就某一特定地区来说，产业结构比较单一，这会对以微小企业和农户为主要服务对象的村镇银行产生明显的产业风险。若某一产业的发展环境恶化，出现大范围衰退，那么相关地区的经济发展就会受到限制，农户或企业的还贷能力无法保证，违约的情况很有可能会发生。
巴曙松在文章中还写道，若发生自然灾害等不可控因素，农户经济承受能力低，也会影响其信用水平。而银监会政策规定村镇银行不能面对区域外的客户，只能贷款给本县或本乡的农户，更是加大了出现以上情况的可能性。一旦出现地区性型自然灾害或市场波动，村镇银行缺乏有效的对冲与规避风险能力，便会造成其整体风险的巨大损失。
此外，有业内人士指出，农村地区金融专业人才奇缺，如果收入不高，很难招到合适的专业人才，村镇银行就面临着一个既要实现专业化管理又要低运作成本的难题。
未来之路
蹒跚起步的村镇银行路在何方？“村镇银行的发展，政策的支持不可或缺。”周雪飞称，国家在税收政策上应该给予村镇银行一定的优惠，在不良贷款容忍度方面也可以适当放宽。
巴曙松在上述文章中也建议，监管部门和地方政府要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，引导村镇银行延伸和发展针对农村和农户的金融服务。在存款准备金方面，目前给予村镇银行与农村信用社相同标准，可根据实际情况适当再行降低标准。
此外，对村镇银行的再贷款方面也应予以支持，同时适时开放同业拆借市场，增强其资金实力。
虽然面临不少困难，村镇银行已在国内遍地开花。“四川将继续鼓励设立村镇银行。”当地报纸 《四川日报》在今年4月中旬报道称，2011年末，全省村镇银行已达36家，各项存款余额116.76亿元，各项贷款余额76.58亿元，涉农贷款65.5亿元，占比85.53%。
成都市在刚刚出炉的《成都市金融业发展“十二五”规划》中明确提出，到2015年，全市村镇银行达到13家，小额贷款公司达100家，所有区(市)县都将设立小额贷款公司和村镇银行。
去年10月份，中国银行会的一名高层在第二届中国西部金融论坛上明确表示，鼓励民营资本、民间资本参与村镇银行的设立。
当前，温州金融改革中备受各界关注，此次改革的最大亮点莫过于民间资本可依法发起设立和参股村镇银行。
《浙江省温州市金融综合改革试验区总体方案》中提出，鼓励和支持民间资金参与地方金融机构改革，依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织。符合条件的小额贷款公司可改制为村镇银行。
此前，银监会印发的《村镇银行管理暂行规定》第二十五条明确规定，村镇银行最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。
因此，周雪飞认为，允许民间资本发起设立村镇银行是一个重大突破。
作为国内首家村镇银行的“掌门人”，李川一直非常关注国家在金融领域尤其是关于村镇银行的新政策。“下一个5年，我们的资产规模要达到30亿。”李川说。 |
