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珠三角金改方案民生利好一箩筐

发布日期：[2012/8/9 10:46:08] 共阅[869]次

      7月25 日，珠三角金改方案公布。按照广东省金融改革发展“十二五”规划方案，到2015 年，广东省金融机构总资产达20 万亿元。

　　这一号称实施范围和力度都更甚于温州金改的新一轮政策潮动，到底将如何落地化春雨，为珠三角企业和百姓带来何种利好?

　　农村的宅基地   可望抵押贷款

　　《总体方案》提出：“将在国家明确试点范围、条件及抵押登记、期限和抵押权实现等具体政策的基础上，研究推进农村宅基地使用权和土地承包经营权抵押贷款试点工作”。

　　解读：按目前规定，产权属于“集体”所有的宅基地以及农民承包的土地无法变现、流通。珠三角金改试点能否为广受关注的宅基地变现流通打开一扇门?

  　　东莞已试水“宅基贷”

　　广东五华县果农吴天兴指着自家的3 层小楼告诉记者，过去几年他问过农信社和几乎所有的银行，但没有银行愿意要这样的小产权房做抵押。“盖这栋楼花了50 万元，但银行连10 万元都不愿借，银行只要城里的房子做抵押。”吴天兴说。

  　　“城市里的房子可以拿来抵押贷款，农村的房子，银行为什么不接受? ”

　　一直以来，这个问题困扰着许多渴求贷款的农民。英大证券研究所所长李大宵接受记者采访指出，按照珠三角金改方案，宅基地使用权和土地承包经营权都可以作为抵押的标的物，这意味着农民的融资渠道大大拓宽，对破解农村融资难有实质意义。

　　在广东，针对宅基地贷款，已有银行先行试水。东莞农商行相关人士透露，2008 年前后，他们已经推出创新产品“宅基贷”，目前宅基贷产品的借款人可申请最高达1500 万元的贷款，且无须提供保证金，利率最低可下浮10%。

  　　东莞农商行称，自“宅基贷”推出后，农户在该行贷款的比例占到东莞农户贷款的一半以上。

  　　引入担保公司避风险

　　宅基地抵押贷款看上去很美，但农民万一无法还款，难以变现流通的宅基地岂不是会“烂”在银行手中?

  　　广东银监局相关人士承认，宅基地抵押确实存在风险，因此，宅基地能否抵押与地方政府的政策扶持关系密切。“特别是在宅基地的竞价、变现、流通上”。

  　　在已推出“宅基贷”的东莞农村商业银行，银行想出了通过“担保公司”弱化风险的法子。东莞农村商业银行麻涌支行相关人士明确表示，宅基地可以抵押，但首先必须先由担保公司评估，通过担保公司提供担保。“一般来说，担保公司喜欢的宅基地住宅最好有车位，比较新，带租约;最多贷款七成;年利率约在6%。”

  　　相关人士称，一旦农民无力偿款，宅基地就会转而“烂”在担保公司手里，“需要担保公司自己把控风险”。

  　　商业养老保险

　　有望税前列支

　　《总体方案》指出，“将深圳市保险改革试验区相关政策扩大到珠江三角洲地区，推动个人税收递延养老保险产品试点工作”。

  　　解读：对于老百姓来说，这意味着，个人购买养老保险的费用有望税前列支，在个人所得税前扣除。

   　中国人寿广东省分公司企划部相关人士分析，一般情况下，个人退休前的收入普遍高于退休之后的收入，在累进税制下，这种政策实质上是国家给予购买养老保险产品个人的税收优惠，是一种政策上的鼓励。

  　　不过，个人购买养老保险的费用只是延迟缴纳，而并非不用缴税。理论上的税延方式主要有两种，一是在投保时就确定好领取时缴税的税率;二是到领取时再对此进行计算。

  　　观点

　　“个人税收递延型养老保险一旦开行，将在税收上直接刺激人们购买商业养老保险的积极性”。

　　中国人寿广东省分公司

　　农村金融改革  加速试点推广

　　《总体方案》在支持保险业协调发展方面强调加快涉农保险发展。对于“三农” 建设融资难问题，《总体方案》提出大力推动银行业金融机构和保险公司在涉农信贷领域的合作。

　　解读：“农村综合金融改革”加速成为珠三角金改总体方案释放的明显信号。这意味着，一些此前已经取得成功经验的试点有望进一步推广。这其中包括，梅州农村金融改革创新综合试验中力推的“乡村金融服务站”以及最早在佛山三水推行的“政银保”。

  　　家门口的乡村金融服务站

　　丰顺县农户罗淡雄经营的饲料店今年5 月29 日成了汤南镇阳光村的一家助农取款点，开业以来业务火爆。农户廖伯说，以前到最近的银行网点取政府发的补贴款，要走4 公里路，在其他更偏僻的村子往返一趟几十公里很正常。

  　　梅州市现有农村人口约115 万户380 万人，按照每月每户有1 人次专程外出取款来算，农民助农取款工程完成后，仅梅州市一年就能为全市农民节约取款费用(交通费等)1.4 亿元-2.8 亿元。

  　　梅州金融办副主任丘海明透露，到目前为止，梅州2040 个行政村已经全部设立了乡村金融服务站，这些服务站依托村委会，将成为银行、保险、证券等金融服务“接入”农村的综合性平台。

  　　“政银保”贷款无需抵押

　　据了解，三水的“政银保”是国内首例由政府、银行、保险公司合作推出的农业贷款模式。三水区政府以财政投入基金作担保、农村信用社为符合贷款条件的担保对象提供贷款、保险公司对上述贷款本金提供“保证保险”。按规定，三水区范围内优质的农业企业、农民专业合作社、农民专业合作经济组织、农村集体经济组织、三水户籍的种养专业户均可申请贷款，最高额度从50 万元到500 万元不等。

  　　享受“政银保”贷款，农户无需提供抵押，但需向保险公司购买“农业小额贷款保证保险”。发生贷款逾期并且属于保险责任范围的保险事故时，合同款额的20%由农信社承担，保险公司在年度赔付总额内承担其余损失。

  　　三水区农业“政银保”办公室黄先生表示，截至今年6 月，该区农业“政银保” 已累计向农户发放贷款超过2 亿元。中国人保财险广东分公司相关人士透露：“2011 年试点扩展到清远市清新县，现在正向广东省其他地区推广。”

  　　盘活房贷死钱   分散银行风险

　　在加快金融产品与服务创新环节中，《总体方案》提出：“在总体试点推进框架下，研究开展房地产投资信托基金(REITs)和个人住房抵押贷款证券化业务，培育房地产金融市场。”

  　　解读：“个人住房抵押贷款证券化”到底指的是什么? 与普通老百姓有什么关系? 珠三角引入这一金融创新产品，会否重蹈次贷老路?

  　　老百姓投资品种更多了

　　中山大学岭南学院财税系主任林江指出，所谓个人住房抵押贷款证券化，简言之就是将银行的房产抵押贷款打包成新的金融产品，通过票据、基金、债券等方式出售给投资者。

  　　将银行的房贷活化成金融产品，林江认为，这种金融创新对当前中国极具现实意义。一方面，可以分散银行自身的房贷风险;另一方面，产品面向普通老百姓发售，将为他们提供除股票债券之外更多的投资品种。

  　　英大证券研究所所长李大宵指出：“住房抵押业务过多的银行，可以通过打包发售，减轻业务占比，降低风险”。

  　　防炒作避开“两房陷阱”

　　珠三角引入这一金融创新后，应该如何把控风险?

  　　林江认为，广东所提的住房抵押贷款证券化，和美国房利美、房地美推出的金融衍生产品本质上没有不同。“房利美、房地美推出的这种金融创新产品本身是好的，出现问题主要是因为后期炒作太多，令这种产品偏离了正常的价值轨道”。

  　　如何防止过热的炒作，规避“两房陷阱”? 林江认为，政府的监管很重要。他指出，2011年香港炒房盛行，特区政府推行“特别印花税”进行调节，利用市场手段为房地产市场降温，就是一个正面的政府监管个案。

  　　广东省金融办主任周高雄也曾在新闻发布会上表示，开展个人住房抵押贷款证券化业务的前提是将高风险管控好，金融办将与金融机构和监管部门进行探讨，在合适时机推出该项业务。

  　　观点

　　观点“太多的资产被锁在房产资产中，因此房产资产证券化将是未来的方向”。“不能因为次贷危机，就否认房产资产证券化，这个产品本来是个好东西”。

  　　中山大学岭南学院财税系主任林江

     　粤港或可跨境   交水电手机费

　　《总体方案》提出要全面推进跨境人民币业务开展和继续深化外汇管理体制机制改革，推动香港离岸人民币业务中心建设，研究在珠三角地区开展个人跨境人民币业务。

  　　解读：珠三角地区“个人跨境人民币业务”的政策新风向引起不少珠三角居民和港人关注，他们关心的是：这种政策风向将为他们带来何种实质利好?

  　　香港人宁小姐10 年前在东莞开了一家小厂。在很长一段时间，结算一事让她很头疼。“在内地刷香港的银行卡，使用的是美元或港币结算，汇率算下来很不划算。所以我们在内地结算，要么用现金，要么在本地开个人民币账户，从香港转款过来”。

  　　另一边，佛山市民周乐雪也觉得在香港“花人民币”有点烦。

  　　随着跨境人民币结算业务的推进，这样的不便将获得很大缓解。就在珠三角金融改革蓝图揭晓的同一天，央行宣布，有限度放宽香港的个人人民币业务限制，从8 月起，到香港旅游的游客可在香港的银行开设人民币账户，并用此账户进行人民币股票、基金和债券的投资，以及兑换人民币与港币等。

  　　对于大量活跃在珠三角的港人来说，粤港两地居民缴费互通将为他们带来更实际的便利。人民银行广州分行相关人士透露，7 月25 日，粤港两地银行机构共同打造的“粤港跨境缴费通”已经开通。粤港两地居民未来可使用银行卡或账户，快速支付两地之间的物业管理费、消费贷款、高尔夫球会会费等，随着业务的开展，将增加缴付水电费、手机费、保险费等服务。香港居民通过人民币自动转账服务的香港参与银行授权签约确认后，就可实现在限额内按指定用途向内地商户付款。

   　　观点

　　"粤港跨境缴费通"从日常的小额消费切入，一方面为双币结算积累经验，另一方面为双币流通奠定基础，但港币会否被边缘化，香港的国际金融中心的地位会否受到冲击，这些尚有待时间证明”

  　　中山大学岭南学院财税系主任林江

  　　仅有专利技术  也可以贷到款

　　“探索深化知识产权质押融资试点”，加强服务产业转型升级，是《总体方案》引人关注的另一热点。

  　　解读：知识产权质押融资以专利权、商标权、着作权中的财产权经评估后作为质押物，向银行申请融资。这意味着，企业又多一条融资渠道。

  　　专利也能向银行质押变现? 位于广州番禺的一家音响科技公司在关键时候，正是靠着将技术专利质押给银行，拿到了为期一年的3000 万元贷款。该公司在市场推广遇到资金瓶颈，但实物资产已经抵押给了银行，正在一筹莫展的时候番禺区政府正在推行的知识产权质押试点吸引了他们的注意。在番禺知识产权局的大力保荐，加上企业良好的银行资信，2011 年6 月，兴业银行与这家公司就技术专利质押贷款达成初步合作协议，并为企业提供了较基准利率上浮20%的利率优惠。

  　　广东银监局数据显示，至2012 年一季度末，辖内主要银行机构知识产权质押贷款余额已达59075.18 万元。

  　　不过知识产权质押也存在风险，英大证券研究所所长李大宵指出，知识产权的评估是难题，此外知识产权失败的可能性也大，一旦失败，银行风险如何化解是个问题。

  　　在接受知识产权质押贷款的银行，相关业务的开展仍小心翼翼。记者日前致电兴业银行广州分行，相关人士表示，知识产权要评估后才能办理质押登记，贷款额度最高不超过评估额的50%，客户筛选十分严格，“主要是一些大企业、资信好的企业，或者银行老客户，小企业、新客户比较难获得银行认可”。

  　　观点

　　“知识产权质押融资过程中，地方政府是否支持，发挥着很大作用。比如知识产权质押后能否确权、如何确权等，均需要当地政府的政策支持。”

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